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Assurance emprunteur : assurance groupe ou assurance individuelle ?

Mise en ligne le 23/04/2018 à 14:18

Assurance emprunteur : assurance groupe ou assurance individuelle ?

Lors de la souscription à un crédit immobilier, la banque exige systématiquement la souscription à une assurance emprunteur, lui permettant alors de se prémunir des risques de défaut de paiement de l’emprunteur. Ce dernier est également couvert s’il ne peut plus procéder au remboursement de son emprunt en cas d’invalidité, d’incapacité ou de décès. Deux choix s’offrent donc aux emprunteurs : l’assurance groupe, ou une assurance individuelle.

Les établissements financiers proposent leur propre assurance emprunteur, sous forme de contrat collectif. Pour calculer le montant de cette assurance groupe, la banque se base sur un taux fixe, lui-même déterminé en fonction de l’âge de l’emprunteur lors de sa souscription, ainsi que sur la somme empruntée bien sûr. En général, cette assurance est assez peu adaptée au profil de chacun, puisqu’elle ne prend en compte que l’âge de l’emprunteur et le capital emprunté, sans pour autant se pencher sur le profil et la situation personnelle de l’emprunteur. C’est le principe de la mutualisation des risques qui prime.

En souscrivant à l’assurance groupe de l’établissement bancaire prêteur, il est alors possible de négocier le taux du prêt immobilier, en mettant en avant l’effort réalisé du côté de l’emprunteur. De plus, il est alors très simple d’adhérer à cette dernière puisque la démarche se fait en même temps que celles de l’emprunt.

L’assurance individuelle est quant à elle dans la plupart des cas plus avantageuse. Sa particularité réside dans le fait qu’elle prend plus en compte le profil de l’emprunteur, il n’y a donc pas de mutualisation des risques. Le contrat choisi est donc personnalisé, et prend en compte la situation personnelle de chacun.

Son montant est calculé en fonction d’un taux variable, lui-même calculé en fonction capital restant dû à l’établissement prêteur. Le tarif de l’assurance emprunteur individuelle est alors plus avantageux que le tarif du contrat groupe dans une majorité de cas, du fait du nombre de critères pris en compte pour le calcul (âge, profession, état de santé, loisirs, etc.), et permet de réaliser de nombreuses économies.

Les personnes ayant déjà souscrit à un prêt immobilier, et donc à une assurance emprunteur, ont désormais la possibilité de résilier annuellement leur contrat, c’est-à-dire qu’elles peuvent changer d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de leur contrat dans le but de réaliser des économies. Seules conditions à ce changement, les garanties proposées par la nouvelle assurance doivent être au moins équivalentes à la précédente.