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Le crédit immobilier sur une longue durée est-il judicieux ?

Mise en ligne le 09/10/2019 à 09:51
Le crédit immobilier sur une longue durée est-il judicieux ?

Les conditions d’emprunt actuelles avec des taux toujours plus bas incitent les emprunteurs à allonger la durée de leur prêt. Il n’est donc pas rare de voir des crédits immobiliers sur 25 ans et même 30 ans. Pour les emprunteurs, c’est un moyen de ne pas payer des mensualités trop importantes tout en évitant d’augmenter considérablement le coût du crédit grâce aux taux très bas.

Sur le papier cette stratégie paraît plutôt avantageuse mais l’est-elle vraiment ?

C’est un fait, depuis de nombreuses années maintenant, la durée d’un prêt immobilier ne cesse d’augmenter. Elle s’établit aujourd’hui à plus de 19 ans en moyenne. L’explication est simple : les prix de l’immobilier augmentent régulièrement, l’allongement de la durée d’emprunt est donc l’une de seules solutions pour compenser ces prix en hausse. 

C’est principalement le cas pour les primo-accédants dont les revenus et l’épargne ne sont pas toujours suffisants pour emprunter sur des durées plus courtes.  25 ans devient donc la durée de crédit moyenne pour ce profil d’emprunteur.  Une durée plus longue est également synonyme d’une baisse du risque de non-remboursement du crédit puisque la mensualité est réduite.

Pour autant un crédit immobilier sur une plus longue période se traduit par un coût du crédit plus conséquent. Prenons l’exemple d’un emprunt de 180 000 euros sur 20 ans à un taux moyen de 1,07%. Le coût du crédit atteint 33 000 euros. Si l’on prend un crédit sur 25 ans à un taux de 1,30%, le coût du crédit grimpe cette fois-ci à 47 000 euros. Augmenter la durée de son prêt de seulement 5 ans fait donc croître le coût de l’emprunt de 14 000 euros !

Une durée de prêt plus longue signifie également retarder le remboursement du capital car le début de l’emprunt permet de rembourser les intérêts. Or ils sont plus conséquents pour une longue période.

Alors oui le crédit longue durée possède des avantages non négligeables et permet à des emprunteurs plus modestes de devenir propriétaires. Néanmoins, avant de s’engager, il est préférable de bien calculer le coût de son crédit pour éviter une mauvaise surprise et se retrouver en difficulté.