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Un rachat de crédit vous donne accès à un taux d’intérêt plus avantageux. Cependant, l’opération entraîne aussi la souscription d’un nouveau prêt, et donc d’une nouvelle assurance emprunteur. C’est l’occasion de réaliser des économies tout en adaptant la couverture à vos besoins réels. Comment procéder ? Est-ce risqué ? Quels en sont les bénéfices ?
Rachat de crédit : le moment de faire le point sur votre assurance de prêt
Un rachat de crédit implique de souscrire un nouveau prêt qui remboursera un ou plusieurs crédits en cours. Cela signifie repartir sur de nouvelles bases, y compris pour l’assurance emprunteur : en effet, l’ancienne assurance prend fin avec le prêt initial. Il devient donc nécessaire d’assurer son crédit immobilier avec une nouvelle couverture adaptée au nouveau contrat.
C’est ce point qui fait du rachat de crédit le moment idéal pour changer d’assurance : vous êtes libre de choisir une assurance individuelle en dehors de l’offre proposée par la banque. La seule condition est de respecter l’équivalence des garanties. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Cela vous donne accès à des contrats plus compétitifs, qui peuvent être mieux adaptés à votre profil, et donc vous permettre de réaliser des économies potentielles sur toute la durée du crédit.
Notez cependant que, si l’assurance que vous avez choisie lors du rachat ne vous convient pas ou si vous trouvez une meilleure offre, la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ? Pourquoi est-elle indispensable ?
L’assurance emprunteur couvre le remboursement de tout ou partie du crédit en cas d’imprévus majeurs comme un décès, une invalidité, une incapacité de travail voire une perte d’emploi. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque. Même si elle n’est pas juridiquement obligatoire, aucun établissement n’accorde de prêt immobilier sans assurance. Les garanties doivent être suffisantes pour sécuriser le remboursement du prêt en cas de problème. Vous avez le droit de choisir un contrat d’assurance différent de celui proposé par la banque, sous réserve d’un niveau de garantie au moins équivalent.
Quels sont les avantages à changer d’assurance emprunteur ?
Le changement d’assurance emprunteur est d’abord une façon de réduire significativement le coût total de votre crédit. L’assurance emprunteur représente typiquement 10 % à 30 % du coût global d’un crédit immobilier. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, cela peut représenter plus de 20 000 €. Avec une assurance déléguée, certains emprunteurs réalisent des économies de 5 000 à 15 000 € sur la durée totale de leur crédit. Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec un contrat à 0,36 % par an, vous paierez environ 14 400 € d’assurance. En passant à une assurance déléguée à 0,10 %, ce coût pourrait être réduit à 4 000 €, soit une économie de 10 400 €.
L’opération peut aussi vous servir à mieux adapter les garanties à votre profil. Les contrats bancaires, dits « de groupe », mutualisent les risques entre tous les assurés. À l’inverse, les contrats délégués sont personnalisés. Ils vous permettent d’ajuster la quotité entre co-emprunteurs, de choisir des garanties plus larges, d’éviter des exclusions liées à votre profession ou vos activités sportives…
Enfin, vous gagnez en souplesse et en accompagnement. Les assureurs spécialisés proposent souvent des services complémentaires comme la gestion 100 % en ligne, le simulateur de devis, les outils de suivi ou un service client dédié. Cela facilite les démarches et offre un meilleur pilotage du contrat.
Comment procéder à la délégation d’assurance dans le cadre d’un rachat ?
La première étape est de comparer les offres avant de signer. Dès que le rachat est envisagé, il est recommandé d’évaluer les différents contrats via un simulateur ou un conseiller spécialisé. Ainsi, vous identifierez les propositions les mieux adaptées à votre profil et aux garanties exigées.
La deuxième étape est de fournir le nouveau contrat à la banque. Elle va examiner la fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre nouvel assureur pour vérifier l’équivalence des garanties. Elle a ensuite 10 jours ouvrés pour vous répondre.
Enfin, la troisième étape consiste à faire valider la substitution. Si l’équivalence est respectée, la banque ne peut pas refuser le changement. La nouvelle assurance est alors intégrée au plan de financement, sans frais supplémentaires. Si vous subissez un refus injustifié, vous pouvez saisir le médiateur de l’établissement ou la DGCCRF.
À qui s’adresse cette démarche ?
Changer d’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit concerne de nombreux profils, et peut-être le vôtre.
Les jeunes actifs qui ont contracté leur premier crédit immobilier il y a quelques années peuvent, par exemple, bénéficier aujourd’hui d’un meilleur état de santé ou d’une situation professionnelle présentant moins de risques. Les taux d’intérêt, par ailleurs, ont connu une diminution au cours de la période récente. Ces emprunteurs sont donc souvent éligibles à des tarifs bien plus compétitifs.
Les couples peuvent aussi optimiser leur contrat en ajustant la répartition de la couverture entre les deux emprunteurs. Si l’un dispose de revenus plus élevés ou d’un emploi plus stable, il peut être judicieux de concentrer une plus grande quotité sur ce profil.
Enfin, les emprunteurs ayant vu leur situation évoluer avec un déménagement, une naissance ou un changement de poste peuvent avoir besoin d’un contrat ou de garanties différents. Grâce à la délégation, vous recalibrez votre contrat sans attendre la fin du prêt et en phase avec votre vie réelle.
Ce n’est donc pas une simple formalité, mais une opportunité d’aligner votre assurance avec vos besoins actuels, à chaque étape de votre vie.
Quelles sont les limites à anticiper ?
Tout d’abord, vérifiez l’équivalence des garanties. Sans cela, le nouveau contrat peut être refusé. Mieux vaut passer par un assureur qui connaît bien les exigences des banques. Prenez garde aux délais : la démarche doit être anticipée, surtout si le rachat est imminent. Renseignez-vous également par rapport à votre profil médical : les personnes avec un risque aggravé de santé peuvent rencontrer des difficultés ou être soumises à surprimes. Enfin, si vous réalisez après coup que votre contrat ne vous convient pas, la loi Lemoine vous permet de le changer à tout moment.
Associer rachat et délégation : une stratégie gagnante ?
Même si le gain sur le taux de crédit est parfois limité dans un contexte de taux élevés, la réduction du coût de l’assurance peut rendre l’opération rentable. Cette double optimisation permet de réduire la mensualité globale et la durée du crédit, ou de dégager une capacité d’épargne. Par ailleurs, certains emprunteurs utilisent les économies réalisées pour financer des travaux, un projet personnel ou anticiper une renégociation. Pensez-y si c’est également votre cas !
Questions fréquentes sur le changement d’assurance après un rachat de crédit
Peut-on déléguer son assurance après un rachat de crédit ?
Oui. Lors d’un rachat de crédit, une nouvelle assurance emprunteur doit être souscrite. Vous pouvez donc opter pour un contrat en délégation à ce moment-là. Et si vous changez d’avis, la loi Lemoine vous autorise à modifier votre contrat à tout moment.
Le changement d’assurance est-il automatique lors d’un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit s’accompagne d’un nouveau contrat de prêt, et donc d’une nouvelle assurance emprunteur. Cela implique de mettre fin à l’ancienne assurance et d’en souscrire une nouvelle. Profitez-en pour comparer les offres et choisir une couverture mieux adaptée à votre profil.
Y a-t-il un risque à changer ?
Aucune, tant que les garanties sont équivalentes. Il faut simplement être attentif à ce que l’assurance couvre bien les exigences de la banque prêteuse.
