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Assurance emprunteur couple

Près de 70% des français souhaitent contracter un crédit immobilier en couple. Il s’agit du profil privilégié par les banques puisque les ressources financières des emprunteurs sont doublées et les risques de non remboursement atténués. Malgré tout, les banques exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance emprunteur qui, en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité couvrira le remboursement de l’emprunt à la banque. L’organisme qui se charge de la souscription de votre assurance emprunteur va donc étudier précisément chacun des deux co-emprunteurs car ils présentent des profils distincts et donc des risques différents.

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Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur couple ?

  • Un Décès et une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

    Cette garantie est obligatoire. En cas de décès, votre compagnie d’assurance se charge du remboursement du capital restant dû au jour du décès et dans la limite du capital garanti.

    La garantie PTIA vous couvre également si un accident ou une maladie vous oblige à avoir recours à une tierce personne afin de vous accompagner pour réaliser tous les actes de la vie quotidienne.

  • Une Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) et une Invalidité Permanente et Totale (IPT)

    Ces garanties sont indissociables et sont dans la plupart du temps exigées par votre organisme prêteur. Si vous vous trouvez dans l’impossibilité complète d’exercer votre profession ou vos occupations de la vie quotidienne, la compagnie d’assurance prend en charge vos mensualités de prêt immobilier dans la limite du capital assuré, et ce pendant la durée de l’arrêt de travail.

  • Une Invalidité Permanente Partielle (IPP)

    Vous êtes considérés en invalidité permanente partielle si vous présentez à la suite d’une maladie ou d’un accident, un taux d’invalidité supérieur à 33 % et inférieur à 66 % vous empêchant d’exercer votre activité professionnelle. Cette garantie est facultative et ne peut être souscrite que si les garanties ITT et IPT précédemment citées sont souscrites. La compagnie d’assurance prévoit la prise en charge partielle de vos mensualités.

  • Une perte d’emploi

    En cas de chômage, cette garantie prend en charge de façon totale ou partielle le remboursement de vos mensualités. Afin de souscrire à cette garantie, il est nécessaire d’être en CDI depuis un certain temps (environ 6 à 12 mois selon les contrats). Cette garantie est facultative et ne peut être souscrite que si les garanties Décès / PTIA, ITT et IPT sont souscrites.

Quel niveau de garantie assurance emprunteur couple choisir ?

Une fois les garanties souscrites, il vous revient de choisir le contrat appliquant le taux assurance emprunteur le plus avantageux selon la situation financière et l’état de santé de chacun des co-emprunteurs, Trois formules sont généralement proposées par les banques :

  • Une assurance emprunteur pour un seul des co-emprunteurs

    Cette proposition peut être pertinente lorsque seulement un seul des deux emprunteurs dispose d’un emploi. C’est donc à lui que revient le remboursement des mensualités. En cas de décès de cet emprunteur, son conjoint conserve le bien et l’assurance couvre le remboursement du logement. Même si les deux emprunteurs possèdent un emploi, il est tout à fait possible de choisir cette formule avec deux couvertures individuelles à 100%. Avec cette formule, le prêt immobilier pourra être entièrement remboursé en cas de décès d’un des emprunteurs.

  • Une assurance emprunteur qui protège les deux co-emprunteurs à parts égales (50% du capital emprunté).

    Cette solution est la plus avantageuse si les deux emprunteurs disposent de revenus identiques et présentent des risques équivalents.

  • Une assurance emprunteur qui couvre les deux co-emprunteurs mais selon réparation des risques et des garanties différentes.

    En cas de revenus différents entre les co-emprunteurs, celui percevant les plus gros revenus peut se couvrir à hauteur de 60/40, 70/30 ou 80/20%. Ainsi, en cas de décès de l’emprunteur couvert à 70% par exemple, la compagnie d’assurance remboursera 70% du capital restant dû à la banque. Cette solution permet de protéger l’emprunteur disposant des plus faibles revenus puisqu’il n’aura plus que 30% du capital restant dû à rembourser. Evidemment, les montants des cotisations sont proportionnels au niveau de couverture choisi par les co-emprunteurs.

Quelle assurance choisir ?

Lorsque vos garanties ainsi que la formule de votre assurance emprunteur couple sont choisies, il vous reste à décider du type de contrat d’assurance emprunteur.

Lorsque les co-emprunteurs présentent des profils de risque différents (âge, problèmes de santé, instabilité professionnelle), la meilleure solution est de souscrire une assurance emprunteur individuelle distincte. Elle offre des garanties personnalisées et adaptées au profil de chacun. La tarification de l’assurance est donc différente puisque les garanties diffèrent.

L’autre solution à la disposition des emprunteurs est de souscrire une assurance emprunteur commune qui ne tient pas compte des différences de risques des co-emprunteurs. Un tarif unique leur sera donc proposé.