Rechercher un bien immobilier

Quelles garanties pour obtenir un rachat de crédits ?

1 Votre projet
2 Parlez-nous de vous

Statut logement propriétaire Montant de vos crédits consommation en cours :

Statut logement propriétaire Montant de vos crédits immobiliers en cours :

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Garantir son rachat de crédits est une étape presque obligatoire lors de la souscription de son prêt. En effet, un crédit représente un risque pour la banque qui doit donc se couvrir en cas de non-remboursement. Le niveau de garantie et les types de garanties vont varier selon plusieurs critères tels que le montant et la nature du regroupement de crédit et le profil de l’emprunteur. Quelles sont les garanties possibles ? 

Les différentes garanties d’un rachat de crédits

Le profil de l’emprunteur va faire varier les garanties attendues. Par exemple, un locataire n’aura pas la capacité de fournir les mêmes garanties qu’un propriétaire. Ainsi, il existe différents types de garanties qui s’adaptent au profil et à la situation de l’emprunteur. Pour garantir son rachat de crédits, l’emprunteur peut avoir recours à une garantie hypothécaire, une caution solidaire, un nantissement de contrats d’épargne ou bien une cession volontaire sur salaire. 

Les garanties les plus courantes lors d’un rachat de crédits 

Il existe trois principales garanties : la garantie hypothécaire, la caution solidaire par une personne tierce et la caution solidaire par un organisme de cautionnement. Toutes permettent à l’emprunteur de se couvrir en cas de non-remboursement de son rachat de crédits. 

Recourir à une caution hypothécaire 

Pour garantir son rachat de crédits, un emprunteur peut prendre une caution hypothécaire. Dans ce cas, la caution porte sur un bien immobilier, qui peut être possédé par l’emprunteur ou par une personne tierce. Ce bien immobilier est alors hypothéqué, cela signifie qu’en cas de défaillance de remboursement, l’organisme prêteur est en droit de saisir le bien afin d’obtenir le remboursement. Une caution hypothécaire représente une sécurité importante pour un organisme prêteur mais également un coût important pour l’emprunteur. En effet, afin de mettre en place ce type de garantie il est nécessaire de passer par un notaire, ce qui entrainera un surcoût pour l’emprunteur. 

Le cas de la caution solidaire 

Un emprunteur peut aussi avoir recours à une caution solidaire, soit grâce à une personne tierce, soit grâce à un organisme de cautionnement. Dans le cas où un proche se porte garant, celui-ci devra payer les mensualités du rachat de crédits si l’emprunteur n’est plus en capacité de le faire. La situation du garant va aussi être étudiée par l’organisme bancaire afin de s’assurer de sa capacité à honorer son rôle de caution. 

L’emprunteur peut faire le choix de s’adresser à un organisme de cautionnement pour sa caution solidaire. Ces établissements, agréés par les banques, se portent garant pour l’emprunteur du remboursement de son rachat de crédit. Si l’emprunteur ne peut plus honorer son engagement, l’organisme de cautionnement remboursera les mensualités à sa place, selon les conditions du contrat établi. Pour avoir accès à cette garantie, l’emprunteur va rémunérer l’organisme de cautionnement. Cependant, les frais liés à ce type de garantie restent moins élevés que ceux engendrés par une caution hypothécaire. 

Les autres garanties possibles lors d’un rachat de crédits

D’autres garanties, moins connues, peuvent être envisagées par un emprunteur lors de son rachat de crédits. Le nantissement, par exemple, est une garantie possible lors d’un rachat de crédits qui permet à l’organisme prêteur de se rémunérer sur des produits financiers, par exemple, possédés par l’emprunteur en cas de non-remboursement. Si tel est le cas, l’organisme se fera rembourser en récupérant les produits nantis et en les vendant. 

Lors d’un rachat de crédits, l’établissement de prêt peut réclamer une cession sur salaire comme garantie de rachat de crédits. Dans ce cas, chaque mois, le remboursement sera directement prélevé sur le salaire de l’emprunteur, sans que l’employeur ne sache à quoi cette somme correspond. Cette garantie concerne notamment les emprunteurs dont le montant du rachat de crédits est élevé et avec un taux d’endettement conséquent. 

Enfin, bien que l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, elle n’en reste pas moins indispensable pour obtenir son rachat de crédits. Dans certains cas, l’organisme de prêt peut réclamer une assurance emprunteur complémentaire comme l’assurance décès invalidité.

Obtenir un rachat de crédits sans garanties

Obtenir un rachat de crédits sans garanties est possible pour certains emprunteurs. Pour que cela soit accepté par la banque, l’emprunteur doit présenter un profil attractif grâce à un niveau de revenus important par exemple. Un excellent dossier permettra ainsi à un emprunteur d’obtenir son rachat de crédits sans garanties et d’ainsi réaliser des économies.