Négocier ou renégocier son rachat de crédits

Le rachat de crédits attire de plus en plus d’emprunteurs par ses nombreux avantages. Lors de la souscription, un emprunteur peut négocier avec l’établissement prêteur son rachat de crédit. Quels sont les éléments à négocier ? Qu’en est-il du cas de la renégociation ? 

Négocier son rachat de crédits lors de la souscription 

Un rachat de crédits est une opération consistant à regrouper plusieurs de ses prêts en cours en un seul et unique crédit. Grâce à cela, l’emprunteur n’a plus qu’un seul prêt à rembourser avec un taux d’intérêt et une mensualité uniques. Le rachat de crédits est utile dans de nombreux cas, cela peut être pour retrouver une stabilité financière ou simplement pour financer de nouveaux projets grâce à une trésorerie supplémentaire. Quelle que soit la raison du rachat de crédits, l’emprunteur peut négocier certaines composantes du contrat. 

Les composantes d’un rachat de crédits à négocier 

Afin de bien négocier son rachat de crédits, préparer son dossier en amont est indispensable. En effet, il est important de démontrer sa stabilité financière en apportant des documents tels que les bulletins de salaire ou les relevés bancaires. Un emprunteur bien informé sur la préparation de son dossier et sur les éléments composants le contrat pourra alors négocier plus facilement son rachat de crédits. Pour ce faire, un emprunteur peut : 

•    Faire jouer la concurrence : point essentiel, souvent oublié par les emprunteurs, la concurrence est un levier important de négociation. Comparez les différentes offres qui s’offrent à vous vous permettra alors de trouver la plus adaptée mais aussi de faire jouer la concurrence. 
•    Négocier le taux du rachat de crédits : Un rachat de crédits est souvent envisagé lors d’une baisse des taux d’intérêt. En effet, pour que l’opération soit intéressante d’un point de vue financier, il faut qu’il y ait au moins 1 point de différence entre le taux de votre prêt et le taux actuel du marché. Une fois de plus, faire jouer la concurrence peut vous permettre d’obtenir une meilleure offre ainsi qu’une connaissance des pratiques effectuées sur le marché.
•    Négocier les frais de dossier et l’assurance emprunteur : Souvent oubliés, les frais de dossier peuvent être conséquents. De ce fait, les négocier, notamment lors d’un rachat de crédits consommation peut vous permettre de réduire le coût de votre crédit au maximum. En ce qui concerne l’assurance emprunteur, celle-ci est souvent proposée par les banques lors d’une demande de rachat de crédits. Or, il ne s’agit pas du contrat le moins cher et celui-ci n’est pas nécessairement adapté à votre profil. Dans ce cas, faire appel à un organisme externe peut être préférable, d’autant plus que votre banque ne peut s’y opposer. 

Négocier son rachat de crédits n’est pas toujours une étape simple pour un emprunteur. Pour obtenir le crédit souhaité, faire appel à un courtier peut être une bonne solution. Celui-ci étudiera le dossier et le profil de l’emprunteur afin de trouver l’offre de rachat de crédits la plus adaptée et avec les meilleures conditions. 

Renégocier son rachat de crédits 

Lors d’un rachat de crédits, l’organisme rachète l’ensemble des crédits de l’emprunteur en soldant le capital restant dû aux anciens créanciers. Un nouveau contrat, de rachat de crédits, est alors établi. Un emprunteur ayant déjà un rachat de crédits en cours peut vouloir faire racheter son rachat de crédits pour en souscrire un nouveau. Celui-ci regroupera alors les nouveaux prêts qu’il a pu souscrire et son rachat de crédits en cours. Cependant, cette opération n’est pas simple puisque les établissements financiers réclament un délai de deux ans entre cette nouvelle demande et la souscription du premier rachat de crédit. Dans ce cas, l’emprunteur a d’autres solutions de négociation. La première consiste à négocier le taux d’intérêt de son rachat de crédits actuel auprès de l’organisme prêteur. La seconde est de négocier la durée de remboursement en demandant à l’allonger. 

Ne pas confondre rachat de crédits et renégociation de prêt 

Il est fréquent que les emprunteurs confondent ces deux opérations. Pourtant renégocier un crédit et effectuer un rachat de crédits sont deux choses différentes. Renégocier un crédit est une opération qui s’effectue avec banque. Elle consiste à modifier les conditions de son emprunt afin de réduire ou d’augmenter ses mensualités, modifier son taux d’intérêts ou modifier la durée de remboursement. Cette opération est donc très tentante pour les emprunteurs. Toutefois, les banques ne sont pas toujours ouvertes à la négociation. Selon le profil de l’emprunteur, il sera plus ou moins possible de renégocier son prêt. 
De son côté, le rachat de crédits est bien différent. Il consiste à regrouper divers emprunts (crédits consommation, prêt immobilier, etc.) afin que l’emprunteur puisse rembourser un seul et unique prêt, et donc une seule mensualité à taux fixe. Cette opération a souvent pour objectif de remettre de l’ordre dans le budget de l’emprunteur, et lui permettre de retrouver une stabilité financière et un reste à vivre plus important.