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Renégociation crédit immobilier

L’évolution constante des taux d’intérêts crédits immobiliers pousse chaque année de nombreux emprunteurs à vouloir renégocier le taux affecté à leur crédit dans le but de faire des économies. Il est donc courant de voir des personnes ayant souscrit un prêt immobilier ces dix dernières années vouloir réviser leur taux d’intérêt. En effet, ces derniers s’établissaient encore aux alentours de 4 à 5% sur 20 ans, soit 3 à 4 points de plus que ces deux dernières années.
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Qu’est-ce que la renégociation de prêt immobilier ?

Racheter son crédit et le renégocier sont deux choses distinctes, pourtant, il est possible de les confondre, ce qui arrive à de nombreuses personnes.

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter son crédit par un autre établissement financier que celui qui vous l’a octroyé. De ce fait, l’établissement vers lequel vous vous serez tournés va solder votre emprunt auprès de la banque prêteuse, pour vous proposer un nouveau prêt immobilier à un meilleur taux d’intérêt. Cette opération n’est autre qu’un changement de banque. Dans ce cas, la banque peut vous demander le paiement d’indemnité de remboursement anticipé (IRA) inscrite dans votre contrat.

De son côté, la renégociation de prêt immobilier consiste quant à elle, à revoir le taux d’intérêt de votre crédit immobilier à la baisse avec votre banque actuelle, si cette dernière le souhaite bien sûr. Cette opération permet donc de baisser légèrement le niveau de votre taux d’intérêt, sans changer de banque et sans avoir à payer d’indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Le rachat et la renégociation de prêt immobilier sont encore deux opérations distinctes du rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, qui consiste à grouper vos différents crédits par un établissement financier dans le but de rééquilibrer vos finances.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Renégociation crédit immobilier Le Partenaire

Comme expliqué plus haut, renégocier son prêt immobilier, autrement dit revoir à la baisse le taux d’intérêt de votre emprunt, peut vous permettre de réaliser de nombreuses économies.

Le taux d’intérêt permet de calculer la somme d’intérêts que vous devez payer à la banque pour votre emprunt. Ainsi en fonction de la durée du prêt immobilier (10, 15 et 20 ans) et la somme empruntée, la banque ajoute la somme des intérêts que vous devez rembourser. Un taux plus bas vous permet alors de rembourser une somme d’intérêt moins importante, et va donc raccourcir la durée de remboursement.

De même, si réduire la durée de votre prêt n’est pas une priorité, il vous est toujours possible de réduire la mensualité de ce dernier. En conservant la durée initiale de remboursement et en revoyant à la baisse votre taux d’intérêt, ce sont les mensualités de votre prêt que vous diminuez. Ainsi vous payez une somme moins importante à la banque chaque mois.

Quelles conditions pour une renégociation de prêt immobilier ?

Pour un prêt classique à taux fixe, les échéances de prêt sont composées de capital ainsi que d’une part d’intérêt. La répartition entre ces deux éléments varie au cours du prêt. En général, les premiers remboursements sont majoritairement composés par les intérêts, et plus le temps passe, plus la part de capital dans les mensualités de remboursement augmente, ce qui permet à la banque d’assurer au moins le remboursement des intérêts en cas de défaut de l’emprunteur.

Renégocier un crédit immobilier dans ses premières années n’est donc que très peu intéressant, puisque les intérêts dans les mensualités de remboursement sont encore très élevés.

Pour être sûr qu’une opération de renégociation de crédit est intéressante, l’écart entre le taux d’origine et le nouveau taux proposé doit être d’au moins un point. Dans certains cas, un différentiel de 0,7% peut être suffisant.

Renégocier le taux d’intérêt de votre prêt immobilier peut être source de milliers d’euros d’économies, mais dans certains cas cette solution n’est pas considérée comme rentable, notamment du fait des frais et des pénalités qu’elle peut engager.

Quels frais et pénalités pour une renégociation de prêt immobilier ?

Il est important de prendre en compte les frais et les pénalités pouvant être engagés pour une renégociation de prêt immobilier.

La banque vers laquelle vous vous étiez tournés pour l’obtention de votre crédit immobilier, pourra alors vous demander des frais de dossier si vous demandez la renégociation de votre taux.

Contrairement à de nombreuses idées reçues, renégocier un prêt immobilier n’entraine aucun paiement d’indemnité de remboursement anticipé comme pour le rachat de crédit immobilier. Les seuls frais pouvant vous être demandés sont donc des frais de dossier pour couvrir le coût de l’avenant, autrement dit les négociations avec la banque.

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