Déterminer les critères d’éligibilité du rachat de crédits

Opération de plus en plus démocratisée, le rachat de crédits s’inscrit comme un usage courant. Il permet à un emprunteur de regrouper les différents crédits qu’il a pu souscrire en un seul et unique prêt et à un taux de remboursement unique. Les conditions d'un rachat de crédits peuvent être plutôt strictes mais il est essentiel de les respecter pour otbenir votre regroupement de crédits. 

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui permet à un emprunteur de réduire ses mensualités, de bénéficier de meilleur taux et d’allonger sa durée d’emprunt. Cette opération est souvent réalisée par les emprunteurs lorsqu’ils se retrouvent dans une situation financière instable ou lorsqu’ils ont un besoin de trésorerie pour financer de nouveaux projets. En regroupant ses crédits et en diminuant ainsi ses mensualités, un emprunteur pourra bénéficier d’un reste à vivre plus important que lorsqu’il remboursait plusieurs crédits différents. Le rachat de crédits permet alors de mieux gérer son budget et de retrouver une situation financière stable. 

Les principales conditions d’un rachat de crédits

L’obtention d’un rachat de crédits est soumise à plusieurs critères et conditions. Un établissement bancaire va étudier la demande de rachat de crédits d’un emprunteur en prenant en compte certains éléments précis comme son profil, sa situation financière, ou encore son possible surendettement. 

Savoir gérer ses finances pour obtenir un rachat de crédits

Une demande de rachat de crédits va être appréciée par un organisme prêteur sur des critères équivalents à ceux d’un crédit classique. Ainsi, la situation de l’emprunteur est un point essentiel lors de l’analyse du dossier de l’emprunteur par la banque. L’un des premiers éléments vérifiés concerne les revenus de l’emprunteur. Des revenus réguliers marquent une situation stable, appréciée par les banques. Un emprunteur possédant un CDI aura un profil rassurant pour la banque qui estimera que lui accorder un rachat de crédits présente moins de risque. 
Cependant, un CDI n’est pas le seul moyen d’obtenir un rachat de crédits. Un emprunteur peut prouver sa bonne situation et diminuer le risque aux yeux de la banque via d’autres éléments. Par exemple, un emprunteur peut faire sa demande de rachat de crédits avec un co-emprunteur en CDI. Il est aussi possible qu’un emprunteur ne dispose pas de CDI s’il est à la tête de sa propre entreprise. Dans ce cas, il peut justifier de ses revenus en fournissant à la banque ses 3 derniers bilans. Enfin, pour convaincre l’organisme prêteur d’octroyer un rachat de crédits, l’emprunteur peut compter sur les garanties. Ces garanties assurent à la banque le remboursement du rachat de crédits dans le cas où l’emprunteur ne serait plus en capacité de le faire. Il existe différentes garanties comme la garantie hypothécaire ou les cautions solidaires. Par ailleurs, les établissements de prêt exigent bien souvent une assurance emprunteur. 
Le rachat de crédits est une opération souvent envisagée lorsqu’un emprunteur se retrouve dans une situation difficile et qu’il a alors besoin de réduire ses mensualités. Le profil de l’emprunteur n’est pas le seul critère que l’organisme de prêt va examiner. Les relevés bancaires seront également analysés lors d’une demande de rachat de crédits. Ainsi, un emprunteur dans une situation tendue mais qui présente une bonne gestion de son budget peut se voir accorder un rachat de crédits. 

Les autres critères du rachat de crédits

Comme pour les autres prêts, le taux d’endettement va être un point essentiel lors de l’accord d’un rachat de crédits. Généralement, un emprunteur a recours à un rachat de crédits pour diminuer le montant de ses mensualités et retrouver un équilibre. La baisse des mensualités de remboursement génère automatiquement une diminution du taux d’endettement de l’emprunteur. Ainsi, un rachat de crédits ne doit pas davantage affaiblir la situation de l’emprunteur mais l’aider à dégager un reste à vivre plus important. Pour s’assurer de cela, l’organisme de prêt va calculer le taux d’endettement de l’emprunteur, celui-ci ne devant pas dépasser 35%. Le reste à vivre va également une condition de rachat de crédit essentielle qui va être analysée lors de l'emprunt. Si celui-ci est estimé comme trop faible par la banque, la demande de rachat de crédits peut être refusée. 

Rachat de crédits et surendettement

Le surendettement est un critère important lors d’une demande de rachat de crédits. Un emprunteur ne doit pas avoir saisi la commission de surendettement s’il veut avoir accès au rachat de crédits. Être inscrit au FICP, au FCC ou au FNCI, assure presque nécessairement un refus de rachat de crédits pour l’emprunteur. Un cas fait exception : si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier. Dans ce cas, un organisme prêteur peut octroyer un rachat de crédit selon certaines conditions. Néanmoins, un emprunteur présentant une situation à risque se verra proposer une durée de remboursement moins longue et des taux d’intérêts plus élevés.