Rechercher un bien immobilier
Vous avez contracté différents prêts : prêt immobilier, prêt travaux pour votre logement, crédits consommation… Mais vos mensualités de crédit deviennent trop importantes par rapport à votre budget et vous éprouvez quelques difficultés à rembourser vos mensualités ?
Le rachat de crédit hypothécaire peut être la solution pour vous si vous avez en votre possession un ou plusieurs biens immobiliers. Le-Partenaire.fr vous propose de lire son guide sur le rachat de crédit hypothécaire afin de mieux comprendre cette solution.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le rachat de crédit hypothécaire s’adresse seulement aux détenteurs de crédits qui sont propriétaires, c’est-à-dire les personnes ayant souscrit des prêts garantis par l’hypothèque d’un bien déjà détenu. Ils peuvent alors utiliser ce logement comme garantie pour un financement bancaire.
Dans le cas où un emprunteur n’assume plus les remboursements de ses prêts immobiliers, crédits consommation ou toute autre forme de crédit, l’établissement prêteur vers lequel il se sera tourné va alors racheter ses différents crédits, les solder auprès des différents créanciers. Il lui proposera un nouveau prêt avec une mensualité unique ainsi qu’un taux d’intérêt unique lui permettant de ne rembourser qu’un seul crédit sur une durée de 25 ans maximum.
Du fait des montants plus importants de prêt, l’organisme financier en charge du rachat de crédit va donc garantir sa mise en place grâce à l’hypothèque du ou des biens détenus par l’emprunteur. Pour bénéficier de cette opération de banque, les prêts immobiliers doivent être présents parmi l’ensemble des dettes à hauteur de 60 %. Lorsqu’ils sont inférieurs à 40 %, les crédits à la consommation sont considérés en priorité. Le rachat de crédit sera donc d’une tout autre forme et sans hypothèque.
De ce fait, un rachat de crédit hypothécaire nécessite le recours à un notaire, et donc le paiement de frais de notaire supplémentaire qui s’élèvent à 2% environ, et seront inclus dans l’opération de rachat. Notez tout de même que le rachat de crédit hypothécaire augmente la somme totale de vos crédits, du fait de l’allongement de la durée de remboursement.
L’établissement de crédit qui procède à un regroupement de prêts immobiliers réunit toutes les dettes. Toutefois, une décote de 10 à 25 % est pratiquée sur les prix du marché. Ensuite, des formalités obligatoires sont à respecter. Elles assurent que les règles de l’hypothèque sont bien respectées. Si cette procédure peut sembler longue, elle est rassurante aussi bien pour vous que pour l’établissement bancaire.
Cet officier public est le seul habilité à effectuer un rachat de crédits hypothécaires. Lors du rendez-vous, il explique à l’emprunteur le mode de fonctionnement d’un prêt garanti par une hypothèque. Il s’assure en effet que les conséquences d’un tel acte notarié sont bien comprises avant toute signature. Le bien peut en effet être saisi et vendu en cas de non-respect des remboursements.
L’hypothèque ne peut pas porter sur le même bien que pour les premiers crédits immobiliers. Sinon vous devrez verser des indemnités de remboursement anticipé. Dans ce cas, l’hypothèque est clôturée et la nouvelle opération de regroupement exige de mettre en place une nouvelle hypothèque. Vous devrez donc considérer quelle est la meilleure option pour vos prêts hypothécaires. Cette opération reste possible uniquement lorsque le crédit avec hypothèque et le rachat de crédit hypothécaire ont lieu dans le même établissement.
Pour cette étape, des frais de notaire seront appliqués. Ils dépendent du prix du terrain, du prix du bien immobilier et du montant du prêt sollicité. Un simulateur peut être utile pour connaître précisément le coût de cette démarche.
Pour un rachat de prêt hypothécaire, le changement de banque n’est pas obligatoire. Vous pouvez tout à fait conserver vos comptes bancaires et vos comptes épargne dans une banque puis obtenir ce type de regroupement de prêts dans une autre.
Cependant, nombreuses sont les banques qui exigent une domiciliation bancaire pour proposer un rachat de crédit immobilier. Il vous faudra alors transférer l’ensemble de vos comptes dans ce nouvel organisme bancaire. Depuis la loi Macron, ce changement de banque est nettement simplifié. Il sera donc facile de transférer tous ses comptes et accéder à ce nouveau rachat de crédits.
Le rachat de crédit hypothécaire apporte plusieurs avantages aux emprunteurs souhaitant le mettre en place. Il devient donc courant pour les propriétaires qui souhaitent améliorer leur situation financière.
L’apport de l’hypothèque à votre demande de rachat de crédit vous permettra de rassurer l’établissement financier que vous aurez choisi. En effet, procéder à ce type de montage financier peut laisser penser que vos finances sont mal gérées, et ceci peut être un élément dissuasif quant à l’acceptation de votre dossier. Apporter un bien immobilier en garantie est donc signe de confiance, votre patrimoine vous permettra donc sans doute d’obtenir plus facilement votre regroupement de crédits.
En cas d’incidents de paiement, l’organisme de prêt est en droit de saisir le bien et de le vendre aux enchères. Il n’existe donc pas de meilleur moyen de rassurer les prêteurs. À tout moment, ils peuvent récupérer le capital restant dû ainsi que les intérêts du rachat de crédits.
En ce qui concerne le rachat de crédit à proprement parler, ce dernier vous permet de retrouver une meilleure stabilité financière. Dans certains cas, il permet aux emprunteurs de retrouver un taux d’endettement inférieur ou égal à 33% de leurs revenus.
Le recours au rachat de crédit évite bien souvent de déposer un dossier de surendettement à la banque de France. Le fait de regrouper vos crédits immobiliers vous assure d’échapper à l’inscription au FICP (Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Les prêts en cours seront soldés puisque vous ouvrez un nouvel emprunt. Vous pouvez donc repartir sur de nouvelles bases.
Vous ne remboursez plus qu’un seul prêt à un seul établissement financier et ce sur une seule durée. La mensualité de votre prêt est unique et adaptée à votre budget, tout cela avec un taux d’intérêts fixe et bien souvent plus avantageux.
Si la durée du crédit est bien souvent allongée, la mensualité est en général plus facile à assumer. Prélevée à une date précise, vous saurez donc que votre rachat de crédit hypothécaire est facilement remboursé. Vous pouvez programmer cette échéance après la réception de vos revenus pour éviter tout incident de paiement.
L’étude de faisabilité d’un prêt immobilier est plus facilement positive lorsque l’emprunteur est en mesure de démontrer de solides garanties. En assainissant votre budget, vous allez démontrer que la nouvelle trésorerie consentie pourra facilement être remboursée. Pour un nouveau projet d’achat ou d’investissement immobilier, vous pouvez donc bénéficier d’une nouvelle enveloppe budgétaire très pratique.
La somme obtenue peut être utilisée pour l’acquisition d’un appartement ou d’une maison. Vous pouvez également imaginer des travaux de rénovation et d’aménagement pour valoriser les biens déjà détenus.
Tout comme l’ensemble des crédits immobiliers ou des rachats de crédits, le regroupement de prêts avec hypothèque ne constitue pas une solution miracle. Cette décision est à prendre après avoir pris conscience des inconvénients de la formule.
Si ce type d’opération représente un moyen de se sortir d’une situation difficile, le risque est pourtant bien présent. La saisie de bien et la vente aux enchères peuvent intervenir dès lors que vous ratez plusieurs échéances de remboursement. Même si vous avez remboursé sans incident pendant des années, la banque est en droit de procéder de la sorte dès lors que vous n’êtes plus en mesure de rembourser correctement votre rachat de crédit.
En tant que propriétaire, vous devez donc avoir conscience que vous pouvez perdre votre bien à tout moment. Si vous êtes certain que le calcul du rachat de crédit hypothécaire est compatible avec vos revenus, vous pouvez signer ce nouvel engagement. Sinon, vous devez prendre le temps de la réflexion afin de vous assurer qu’il s’agit de la solution idéale.
Si le taux de rachat de crédit hypothécaire peut être négocié, de nombreux frais sont incontournables pour ce refinancement. Le passage par une étude notariale en fait partie et les frais correspondants seront à assumer par le propriétaire qui opte pour l’hypothèque.
Les frais de dossier et d’intermédiation en cas de passage par un courtier vont compléter la facture. Avant de se lancer dans ce regroupement de crédits immobiliers, vous devez donc avoir conscience du coût global de cette opération.
Compte tenu de la garantie financière apportée par le crédit hypothécaire, le taux proposé par la banque est en général plus avantageux. L’établissement bancaire vous fait davantage confiance et se montre donc disposé à baisser le taux de ce regroupement de crédits. Vous pouvez négocier un taux au plus bas et faire jouer la concurrence pour obtenir des conditions très avantageuses.
Le taux pratiqué dépend notamment de la conjoncture, du profil de l’emprunteur et la durée de l’emprunt. Le calcul du rachat de crédit hypothécaire varie donc selon le dossier. Une simulation s’avère utile pour connaître le coût total de ce regroupement de crédits.
Pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit hypothécaire, le recours à un courtier spécialisé peut être intéressant. Grâce à ses partenaires bancaires, cet expert du rachat de crédit hypothécaire est en mesure de négocier des conditions préférentielles. Le calcul du rachat de crédit hypothécaire sera donc effectué en fonction des arguments qu’il aura réussi à mettre en avant auprès des organismes financiers.
La proposition de la banque fait donc figurer le taux appliqué. Il démontre donc la générosité de la banque. Il ne doit pas être confondu avec le TAEG qui réunit tous les frais de ce rachat de crédit. Ces deux indicateurs sont à considérer au moment de comparer les offres de prêts immobiliers.
Pour commencer, le passage chez le notaire génère des émoluments correspondants à 10 % des frais. Le reste des frais de notaire sont composés du débours, à hauteur de 10 % et de 80 % de taxes transmises à l’État. Le calcul du rachat de crédit hypothécaire intègre ces frais afin que vous puissiez vous engager en toute connaissance de cause.
Les frais de levée d’hypothèque sont également à considérer lorsque la première hypothèque est remboursée de façon anticipée. Vous devrez donc les ajouter aux autres frais pour connaître le coût total du rachat de crédits immobiliers.
Les frais de dossier ne sont pas toujours offerts puisqu’ils correspondent à la rémunération de la banque. Un courtier peut les négocier mais vous devrez alors vous acquitter de frais d’intermédiation. Vous pouvez donc évaluer quels sont les frais les moins élevés.
Tout comme pour les autres prêts immobiliers, vous devrez constituer votre dossier avec des justificatifs d’identité, de domicile et de revenus. L’objectif est de transmettre toutes les informations utiles pour considérer votre situation professionnelle et financière. Les revenus salariés sont à communiquer mais aussi les prestations sociales ou la liasse fiscale pour un travailleur indépendant. Les relevés de compte possèdent également leur importance pour juger de votre gestion de budget. La multiplication d’incidents de paiement ne jouera pas en faveur d’un taux particulièrement bas de la part de la banque. À partir de ces éléments, la banque formulera une offre sur-mesure.
Pour connaître précisément la valeur de votre bien mis en hypothèque, le recours à un expert immobilier peut être utile. Après une analyse complète, il transmet un rapport avec la valeur vénale du bien. La banque pourra en profiter pour s’appuyer sur cette information et déterminer le meilleur taux pour votre rachat de crédit hypothécaire.
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