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La quotité est le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur. Par exemple, si vous empruntez 200 000 euros et que vous choisissez une quotité de 100%, l'assurance remboursera la totalité du capital restant dû en cas de décès ou d'invalidité.
Lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier en couple ou seul, la quotité minimale à choisir est 100%. Quel que soit votre profil, il est obligatoire d’être assuré à 100%.
Toutefois, il est aussi possible de d’aller à plus de 100%, si par exemple, les deux emprunteurs envisagent de s’assurer chacun à 100%, vous pouvez opter pour une quotité de 200%, répartie équitablement sur chaque emprunteur.
Plus la quotité est importante, plus la protection sera efficace mais évidemment, le coût de votre assurance emprunteur sera plus élevé. Vous pouvez également choisir d’assurer l’un des deux emprunteurs à 100% et le second à 50%.
Avoir opté pour une quotité à 100% - 100% pour chaque emprunteur permettra, dans le cas où l’un des deux emprunteurs décède, une prise en charge totale de la mensualité de prêt par l’assurance. Si vous avez opté pour une répartition à 80% - 20%, dans le cas où l’emprunteur assuré à 20% décède, seulement 20% du capital emprunté sera remboursé par l’assurance. Le reste du capital à rembourser étant à la charge de l’autre co-emprunteur.
Difficile en effet de faire le bon choix entre s’assurer pour se protéger efficacement tout en évitant de payer trop cher son assurance emprunteur qui bien souvent, alourdit le coût du crédit immobilier. Selon votre profil et celui de votre co-emprunteur voici quelles sont les options les plus judicieuses pour choisir une quotité personnalisée.
- Si l’un des deux emprunteurs possède un risque de santé élevé, des antécédents médicaux lourds ou qu’il est fumeur, c’est sur cet emprunteur qu’il faudra choisir la quotité la plus protectrice. Ainsi en cas de décès de l’emprunteur au profil plus risqué avant l’échéance du crédit immobilier, son co-emprunteur aura moins de capital à rembourser à la banque. En respectant la règle d’une quotité au moins de 100%, il peut être intéressant d’opter pour une répartition à 80-20% par exemple.
- Si votre profil est sensiblement similaire, qu’il s’agisse d’âge, de salaire, ou d’état de santé, la solution la plus démocratisée est évidemment de choisir une répartition équitable, à 50-50%. Avant de signer, il est également indispensable de bien analyser sa situation matrimoniale. En cas de mariage régit sous le régime de séparation de biens, définir le patrimoine des deux emprunteurs mariés doit être intégré dans le calcul de la quotité.
Dans le cas où votre situation professionnelle évolue, que vos revenus augmentent ou diminuent par rapport à votre conjoint(e), il est tout à fait possible de changer de contrat d’assurance emprunteur au profit d’un autre assureur. Si la délégation d’assurance est majoritairement utilisée pour faire des économies, c’est aussi une solution pour revoir la répartition des quotités entre les deux emprunteurs. Depuis la loi Lemoine, il est désormais possible de changer de contrat d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez.
