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Comment être bien couvert par son assurance emprunteur ?

Mise en ligne le 10/03/2021 à 17:06

Les spécificités du rachat d’exclusion de garanties d'une assurance emprunteur

Les organismes d’assurance distribuant l’assurance emprunteur prennent le soin de rédiger une liste d’exclusions de garantie. Comme son nom l’indique, elle a pour objectif de lister toutes les causes pour lesquelles votre assurance ne vous couvrira pas en cas de dommages. Il est alors nécessaire de faire très attention et connaître ce document pour éviter toute mauvaise surprise. Cependant, parfois il est possible de procéder à un rachat d’exclusion de garantie. 

Pourquoi existe-t-il des exclusions de garantie ? 

Généralement les garanties exclues des contrats d’assurance correspondent à des maladies importantes, sports à risques et bien d’autres catégories considérées comme trop couteuses par les assurances. Ces derniers refusent alors d’intégrer ces garanties au sein de la couverture générale du contrat d’assurance emprunteur. Comme évoqué précédemment, ils offrent tout de même la possibilité d’être couvert si un assuré exerce un sport dangereux mais devrait toutefois s’acquitter d’une surprime. 

Les types d’exclusions de garantie 

Si vous souhaitez être mieux couvert en payant davantage, il faut savoir que ces exclusions de garantie peuvent être divisées en deux catégories. On retrouve premièrement celles dites générales et communes à tous les contrats d’assurance. Elles correspondent aux dommages pouvant être causés par un assuré à l’issue d’une émeute, une guerre, un crime, un délit ou tout autre comportement déviant. Deuxièmement on retrouve les exclusions de garantie particulières, propres à chacun des assurés. On retrouve les sports à risques, les professions considérées comme dangereuses ou encore des antécédents témoignant d’un mauvais état de santé.

Les garanties d’exclusion peuvent-elles être rachetées ? 

En payant une surprime il est possible de racheter des garanties exclues. Cependant, nous avons vu précédemment qu’il existe deux catégories bien distinctes qui auront un traitement de faveur différent. Pour ce qui est des exclusions générales, il sera pour la plupart impossible de les racheter. Cependant, pour celles considérées comme particulières (sport, profession, santé), il sera possible d’envisager de payer plus cher son assurance emprunteur et être couvert en cas de problèmes liés à ces dernières.  

Les personnes exerçant un métier à risque comme policer, militaire peuvent payer une surprime pour que son organisme d’assurance prenne en charge une invalidité permanente totale et même si cela est survenue sur son temps de travail. 

Ceux pratiquant des sports extrêmes (moto, vélo, ski…) peuvent demander d’intégrer la garantie décès dans leur assurance prêt immobilier. Une solution pour que son crédit soit remboursé si ce drame survient lors d’un entrainement ou compétition.
Enfin, une personne faisant face à une blessure grave l’obligeant de rester à domicile pendant une longue durée, peut racheter une exclusion de garantie pour être couvert en cas d’arrêt de travail.

Assurance emprunteur : comment fonctionne un rachat d’exclusion ?

Aucune formalité particulière n’existe pour racheter une exclusion de garantie. Il s’agit simplement d’effectuer une demande juste avant de signer son contrat d’assurance emprunteur. En tant qu’emprunteur, votre assureur a l’obligation légale de communiquer toutes les exclusions qui concernent l’emprunteur.

Dans le cas où le rachat est réalisable et uniquement si l’emprunteur accepte de payer une surprime communiquée par l’assureur, un nouveau contrat d’assurance emprunteur sera rédigé en supprimant la clause d’exclusion en question. Il est également possible que l’assureur propose un nouveau contrat qui prend en compte le nouveau risque. 

Concurrence et comparaison : les clés pour des économies

Généralement le coût de la surprime est très conséquent et de nombreux emprunteurs sont refroidis. Il convient alors de comparer les différentes offres pour trouver une offre bien plus attractive et plus économique. 

Autre possibilité, faire appel à un courtier s’avère judicieux. Grâce à ses relations avec les assureurs, il peut négocier plus facilement les modalités du contrat d’assurance crédit pour trouver les meilleures garanties et les contrats où les exclusions sont moins gênantes.