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Historiquement les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas. Pourtant la situation économique n’est pas la plus favorable : fin des périodes de confinements, reprises d’activités, relance économique et climat d’incertitude. Le-Partenaire.fr a enregistré un taux moyen fixe entre janvier et juin 2021 de 1,02% tous profils confondus. Quand on rentre dans le détail, on constate que durant les six premiers mois de l’année, le taux moyen fixe a diminué passant de 1,04% en janvier à 1,00% en juin. Les conditions d’octroi des crédits immobiliers demeuraient donc très favorables. Au premier semestre 2021, le taux excellent moyen était égal à 0,85% toutes durées confondues de janvier à juin. Ainsi, les meilleurs profils ont pu décrocher un crédit à un taux extrêmement bas grâce à des conditions d’emprunt idéales. Ces taux aussi bas sont expliqué par la politique de la BCE qui injecte des liquidités afin de soutenir la zone européenne. Grâce à ces injections de liquidités, les taux d’intérêt pouvaient être revu à la baisse. Parallèlement, la demande de crédit a augmenté ce qui a permis au marché de l’immobilier de garder l’équilibre.
Les taux records ont attiré des nouveaux profils d’emprunteur. En effet, les experts en crédit ont constaté que les emprunteurs des six derniers mois étaient plus jeunes, leur épargne plus importante et la durée de leur prêt plus longue. Grâce à la simplification des conditions d’accès au crédit, de jeunes emprunteurs ont pu profiter de cette période de taux très bas. Par ailleurs, l’allongement de la durée de prêt est expliqué par le fait que les banques ont été contraintes de suivre les recommandations faites par le HCSF (le Haut Conseil de Stabilité Financière) qui a insisté auprès des banques pour que ces dernières ne prêtent pas aux ménages ayant un taux d’endettement dépassant les 35%. Afin de contourner ce problème, les banques ont allongé les durées de prêts des emprunteurs. Concernant l’augmentation de l’épargne des emprunteurs, les professionnels du crédit immobilier ont remarqué que les nouveaux profils d’emprunteur présentaient un apport beaucoup plus important que les profils précédents. Cependant, ce phénomène peut aussi s’expliquer par le fait que les banques sont devenues trop exigeantes avec leurs clients. Avoir un apport est quasiment de venu obligatoire afin d’obtenir son prêt immobilier.
La fin de l’été va surprendre les ménages souhaitant se lancer dans un projet immobilier. En effet, la fin de l’été risque d’être plus compliquée concernant les demandes de prêts. Les banques seront contraintes de respecter à la lettre les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Ainsi, ils ne pourront plus dépasser le taux d’endettement fixé à 35%. Avant cela, les banquiers avaient tendance à augmenter le taux d’endettement en fonction du reste à vivre des emprunteurs. Conséquence, on estime que plus de 30% des dossiers de prêts en 2020 ont un taux d’endettement supérieur à 35%. La rentrée risque d’être difficile pour certains emprunteurs qui vont se voir refuser leur demande de prêt alors qu’ils étaient encore éligibles plusieurs mois auparavant. De quoi créer un sentiment de frustration pour les ménages ainsi que pour les banquiers qui constater une augmentation des refus de prêt.
