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En ce mois de septembre, contracter un crédit immobilier à un taux inférieur à 1% n’est plus exceptionnel, c’est même devenu la norme. Mais ces taux historiquement bas vont-ils rester à ce niveau ? Rien n’est moins sûr avec l’annonce du HCSF qui rend obligatoire l’application de ces recommandations.
Lorsqu’un emprunteur souhaite contracter un prêt immobilier sur 15 ans, il est certain d’obtenir un taux sous la barre des 1%. Ainsi le taux moyen tout emprunteur s’élève à 0,80% en septembre contre 0,81% en août. Le taux excellent sur 15 ans baisse lui de 0,02 point et atteint 0,68% ce mois-ci.
Si ces dernières années il était fréquent d’emprunteur sur 15 ans à un taux de moins de 1%, obtenir de telles conditions sur 20 ans était bien plus rare. C’est pourtant le cas en ce mois de septembre.
Un emprunteur au profil standard peut en effet obtenir un taux de 0,94% en septembre soit une baisse de 0,03 point par rapport au mois précédent. Quant au taux excellent, il diminue lui aussi de 0,03 point et n’atteint que 0,83% !
Enfin c’est sur 25 ans que les taux d’intérêts diminuent le plus entre août et septembre. Le taux moyen baisse de 0,07 point en passant de 1,17% le mois dernier à 1,10% en septembre. Le montant de la baisse est identique pour le taux excellent qui s’élève seulement à 1% sur 25 ans.
Malgré la reprise de l’inflation et des risques de défaut de certains emprunteurs, les banques continuent d’appliquer des taux d’intérêt très bas comme c’est le cas depuis presque 6 mois maintenant. L’objectif est simple, soutenir la demande immobilière des ménages Français. Ainsi, même les ménages les plus modestes ont bénéficier de ces conditions très favorables.
Mieux même puisque d’après Crédit Logement, ces ménages dont les revenus et l’apport sont moindres, ont profité d’une baisse des taux plus rapide que les autres profils d’emprunteurs sur des durées de prêts les plus longues. Ainsi, sur 25 ans, le taux d’intérêt appliqué à ces profils plus modestes a chuté 3,5 fois plus vite que pour ceux pour les meilleurs dossiers.
Sans ces taux attractifs, les emprunteurs éprouveraient de réelles difficultés à concrétiser leur achat immobilier. Depuis plus d’un an, les prix de l’immobilier ne cessent d’augmenter ce qui limite évidemment la capacité d’emprunt des futurs acquéreurs.
C’était la grande nouvelle de la rentrée concernant le crédit immobilier : les recommandations du HCSF deviendront obligatoires dès le 1er janvier 2022. Cela impactera les emprunteurs sur deux points principaux : le taux d’endettement maximal autorisé atteint 35% et la durée de prêt maximale sera de 25 ans.
Alors que les prix des biens augmentent, les emprunteurs ne pourront allonger la durée de prêt pour diminuer la mensualité et donc le taux d’endettement.
